Задать вопрос

Услуга

ФИО

Телефон

E-mail

Вопрос

Практики

Профессиональные участники ипотечного рынка

Видео по теме

Ипотечное кредитование — один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накопления и досрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений.

Залоговое имущество при этом является надежным обеспечением ссуды. 

По действующему законодательству, ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором—залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, собственником (владельцем) которого остается залогодатель. 

Население России составляет примерно 145 млн. человек. Не удивительно, что с проблемой приобретения жилья рано или поздно сталкивается каждый. Ипотека дает ограниченному в средствах покупателю возможность жить в собственной квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости. Конечно, владельцу недвижимости, воспользовавшемуся услугами ипотеки, придется ежемесячно расплачиваться с кредитовавшим его банком. Поэтому в итоге квартира через ипотеку обойдется дороже недвижимости, купленной обычным путем. Однако при нынешней ситуации на рынке недвижимости ипотечное кредитование более выгодно для покупателей, чем система накопления, учитывая уровень ежегодной инфляции. 

К тому же проценты по кредиту вполне сопоставимы с ежемесячной арендной платой за аналогичную квартиру, с той лишь разницей, что арендуемая квартира своей не станет. Недвижимость, купленная с помощью ипотечного кредита, проходит тщательную проверку юридической чистоты банком и страховой компанией и оформляется в собственность заемщика при получении кредита. Институт ипотечного кредитования появился сравнительно недавно и процент граждан, которые решили свои жилищные проблемы посредством данного финансового инструмента, невелик. 

В соответствии с вышеуказанным, на рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники: 

1) заемщики — физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (не кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья; 

2) продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим или юридическим лицам. Они обеспечивают необходимый объем предложения на рынке; 

3) кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя; 

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению; 

5) государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; 

6) страховые компании — страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка; 

7) оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании; 

8) риэлторские фирмы — профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлторов относятся: подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организация 
продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, проверка юридической чистоты недвижимости; 

9) инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.; 

10) правительство РФ, которое создает условия для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, осуществляет надзор за деятельностью кредиторов и инфляционную поддержку сферы материального производства, содействие некоторым группам семей в приобретении жилья; 

11) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью; 

12) ипотечные (кредитные) брокеры — независимые организации или частные специалисты, либо входящие в штат кредитной организации посредники, работающие на рынке ипотечного кредитования и владеющие полной информацией об ипотечных кредитах2. 

Все участники рынка ипотечных жилищных кредитов в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью расширения возможностей, предоставляемых населению для улучшения жилищных условий. 

Ипотечные брокеры появились в нашей стране в последние три года, когда в России более-менее стабильно начал работать институт ипотечного кредитования. Профессиональные ипотечные брокеры — важный элемент современной кредитнофинансовой сферы, носящий социально-значимый характер деятельности. На фоне бурного роста кредитования и востребованности квалифицированной помощи в этом вопросе, действительно, можно говорить о значительном вкладе в развитие и становление кредитно-финансовых отношений всех тех, кто стоит сегодня у истоков разработки и внедрения методов и стандартов работы профессиональных кредитных и финансовых посредников. 

Ипотечный брокеридж — это посредническая деятельность ипотечного брокера, конечной целью которой является получение клиентом кредита или заключения других финансовых сделок на самых выгодных и удобных для клиента условиях. Данная деятельность также заключается в поиске и подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, выборе банка или другого кредитно-финансового учреждения, предоставлении помощи в формировании пакета документов для кредитного комитета, юридическая и финансовая консультация клиента. 

Ипотечный брокер сопровождает клиента на всем пути от выбора ипотечной программы до подписания кредитного договора, координируя основных участников сделки — банк, страховую компанию, продавцов жилья, оценочную компанию, а также гарантирует юридическую чистоту сделки.

На сегодняшний день многие российские ипотечные брокеры предлагают своим клиентам следующие услуги: 

• оценка кредитоспособности заемщика и анализ его финансовой устойчивости; 
• подбор банка-кредитора с наилучшими условиями кредитования (выгодная процентная ставка, срок кредитования, валюта кредита, оптимальные требования к предмету залога); 
• расчет всех предстоящих расходов по кредиту (комиссии банка, оплата страховой и оценочной компании, услуги нотариуса, услуги риэлтора, оплата государственных пошлин при сделке купли-продажи); 
• анализ документов для формирования кредитного досье; 
• формирование пакета документов (помощь в заполнении анкеты заемщика, проверка на предмет правильности оформления); 
• доставка заявки в банк и уменьшение срока рассмотрения заявки, а также снижение риска отказа на получение кредита; 
• координирование всех участников ипотечной сделки (помощь в подборе страховой и оценочной компании, сбор всех необходимых документов); 
• андеррайтинг предмета ипотеки и юридическое сопровождение сделки. 

В России на сегодняшний день услуги ипотечных брокеров ещё не получили широкого распространения. Доля кредитов, полученных с помощью ипотечных брокеров, — около 15-18 % от общего числа. Для сравнения, опыт зарубежных экономически развитых государств показывает, что доля ипотечных кредитов, реализованных с помощью ипотечных брокеров, составляет порядка 60-80% от общего числа заемщиков. 

Сам факт появления кредитно-брокерских компаний в России говорит о том, что услугами ипотечных брокеров сейчас пользуются в основном занятые люди, у которых не хватает времени на обработку огромного количества информации о программах (продуктах) банка и на сбор всех необходимых документов для получения кредита. Уже сейчас клиенты понимают что, имея выбор из нескольких банков, можно получить кредит на более выгодных условиях, сэкономить денежные средства на процентной ставке и оптимизировать дополнительные расходы. Именно профессиональные ипотечные брокеры, благодаря наличию перманентно пополняемой базы данных, находят самые низкие возможные ставки путем сравнения условий всех игроков рынка. Важен и тот факт, что ипотечная компания не должна быть аффилированной организацией конкретного банка. Таким образом, соединяя профессионализм с опытом и информированностью, независимый профессиональный ипотечный брокер всегда поможет найти самое выгодное и экономное решение. Немаловажно, что брокер экономит время заемщика, что для большинства клиентов является одним из основных параметров в получении ипотечного кредита. 

Сегодня на рынке присутствуют две бизнес-модели. Одна модель, при которой ипотечный брокер получает оплату своих услуг от клиента. Комиссия может быть фиксированной и составлять от 10 000 до 100 000 рублей (в зависимости от количества услуг, выбранных клиентом, и сложностей в оформлении сделки) или же 1,5-3% от суммы кредита по факту его получения. Все условия оговариваются клиентом в договоре с ипотечным брокером. По второй модели ипотечный брокер получает вознаграждение за свои услуги от банков, в этом случае для клиента услуги со стороны брокера становятся бесплатными. 

Бесспорно, развитие тесного взаимоотношения между банками и ипотечными брокерами является одним из механизмов расширения и внедрения банковских продуктов гражданам, следовательно, большинство финансовых учреждений с готовностью сотрудничает с ипотечными брокерами. 

В частности, можно перечислить ряд преимуществ при взаимодействии финансового института с ипотечным брокером: 

• дополнительный канал продаж кредитных продуктов банка, и как следствие, снижение затрат на рекламу; 
• привлечение в банк качественного дополнительного потока клиентов; 
• снижение трудозатрат банка по первичной консультации и предварительному андеррайтингу заемщика; 
• снижение трудозатрат по формированию кредитного досье; 
• получение дополнительной информации о востребованности кредитных продуктов банка и потребностях потенциальных заемщиков; 
• возможность оперативного реагирования на изменение потребностей заемщиков и повышение конкурентоспособности линейки программных продуктов банка. 

В последние годы к банкам и многим потребителям услуги пришло понимание необходимости кредитных брокеров как специалистов финансового рынка. Сегодня абсолютное большинство ведущих банков открыто подтверждают, что активно сотрудничает с брокерами. Банки для кредитных брокеров предоставляют различные преференции и льготы, такие как снижение процентной ставки на весь срок кредитования, снижение комиссий по оформлению ипотеки, уменьшение срока рассмотрения заявки, выплата вознаграждений. Банки обычно подписывают договоры с брокерами, в этих договорах прописывается процесс взаимодействия между ними. Наличие таких договоров является подтверждением статуса брокерской компании, поскольку банки предпочитают работать только с открытыми, прозрачными и понятными для них организациями.

Оценивая перспективы развития кредитно-финансовой системы в целом, можно говорить с уверенностью, что профессиональное сообщество ипотечных брокеров, либо крупные кредитно-брокерские компании смогут в значительной степени заменить йгоМ-офисы банков. Но, конечно, не до конца решены проблемы с регулированием деятельности и профессионализмом кредитных брокеров. 

В США брокеры возникали, преимущественно, при риэлторских фирмах или как самостоятельные структуры. Деятельность ипотечных брокеров в США обеспечивается не только жестким регулированием на уровне федерального и регионального законодательства, но и организациями, которые следят за деятельностью брокеров и в случаях нарушения могут даже лишить брокера лицензии. В 1973 году в США была создана Национальная ассоциация ипотечных брокеров. Она объединяет 46 штатов и выдает профессиональные сертификаты. Ипотечные брокеры, вступающие в ассоциацию, должны подписать кодекс профессиональной этики. 

Уровень развития ипотечного брокериджа в США заставляет специалистов крупнейших российских компаний анализировать и перенимать западный опыт. Российским компаниям стоит внимательнейшим образом анализировать рынок США и других стран с развитой экономикой, чтобы иметь возможность планировать свою деятельность на долгосрочную перспективу. 
В последнее время в нашей стране активно обсуждаются вопросы становления института Ипотечных брокеров, их лицензирование, регистрация и регулирование деятельности со стороны государства. Сегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России являются профессиональные некоммерческие объединения, такие как Ассоциация Кредитных Брокеров, либо вновь созданная Федерация Профессиональных Кредитных Брокеров. Наличие свидетельства об участии в таком объединении является определенным показателем добросовестности и профессионализма в деятельности кредитного брокера. 

Функции некоммерческих объединений кредитных брокеров: 

• контроль за соблюдением участниками организации установленных правил (посредством приема жалоб от потребителей услуг и отчетов банков о работе с кредитным брокером); 
• оказание квалифицированной правовой помощи и информационной поддержки кредитным брокерам; 
• проведение третейского разбирательства споров, возникающих между ее участниками и потребителями услуг; 
• представление общих интересов участников в органах государственной власти; 
• организация профессионального обучения и курсов по повышению квалификации для сотрудников; 
• сотрудничество с кредитными организациями, представительство интересов кредитных брокеров; 
• проведение добровольной сертификации. 

Исходя из вышеизложенного, автором предложен ряд критериев определения надежности брокерской компании: 

1. Регулирование деятельности ипотечного брокера государством или саморе-гулируемыми организациями: лицензии, сертификаты. 
2. Наличие прозрачной структуры учредителей и менеджмента компании. 
3. Наличие документально закрепленных правовых взаимоотношений с клиентами — физическими лицами. 
4. Независимость ипотечного брокера от банков, которые предоставляют кредит. 
5. Наличие документально подтвержденных взаимоотношений с ведущими финансовыми институтами. 
6. Продвижение услуг ипотечных брокеров со стороны банка, рекомендации банка, информационная поддержка. 
7. Рекомендации клиентов, воспользовавшихся услугами ипотечного брокера. 
8. Участие брокерской компании в отраслевых сообществах, организованных ведущими игроками этого сектора кредитного рынка. 
9. Профессионализм и высокая квалификация персонала. 

Сейчас, в период финансово-экономического кризиса, роль брокеров очень важна, так как ипотечный рынок практически замер и вновь начнет оживать, по разным оценкам, в конце 2009 года или, по пессимистическим прогнозам, — лишь в 2010 году 5. В ближайшее время только несколько банков продолжат выдавать ипотеку, ставки выросли на несколько пунктов, практически прекратилась реклама ипотечных программ, количество сделок резко сократилось, а процедура получения кредита стала непростой и весьма длительной. Многие кредитные организации, которые официально не объявляли о закрытии своих ипотечных программ, массово отказывают потенциальным заемщикам. Обращение к посреднику поможет потенциальному заемщику сэкономить время и не ждать ответа от банка, который фактически уже не выдает ипотеку. Ситуация на ипотечном рынке постоянно меняется, поэтому уследить за всеми изменениями обычному заемщику не под силу. 

Региональный рынок кредитного брокериджа в Белгородской области пока находится в стадии становления. Развиваться он будет так же, как и другие рынки — на нем появятся как игроки федерального масштаба, так и крупные региональные компании. Несомненно, в регионах перспективы развития и становления кредитного бро-кериджа на профессиональный уровень высоки, что является закономерным для развития эффективной кредитно-финансовой системы. 
Подводя итог, автор отмечает, что развитие кредитного брокериджа связано с потребностью в профессиональных консультациях и услугах в сфере подготовки ипотечных сделок, а также с формированием финансовой модели функционирования кредитного брокера. В ближайшем будущем хотелось бы увидеть интенсивный рост числа профессиональный ипотечных брокеров, активное продвижение ипотечных программ в регионах, выработку единых стандартов деятельности. 

При этом сотрудничество с брокерами выгодно как потенциальным клиентам, так и кредитным организациям, страховым компаниям и риэлторским фирмам. На новом рынке кредитных брокеров объем предлагаемых услуг будет увеличиваться. Предполагается, что в будущем брокеры будут предлагать широкий ассортимент услуг, включая продажу Пифов, страховых продуктов, подбор выгодных депозитов и другое. 

Отзывы о компании

Трехгорная мануфактураМетроГлавстройГоснииасАвионикаГознакАвилонЖигулиСнежная КоролеваГулливерГУЗДОконцептИрбисНефтьмагистральАстинБНСБолидВикторияФортунаЭко ТоргДАДДинамикоТролвус1000 мелочейЭмиксЗолотой СнегКомпетишнЛеомиксМалиноМетромонтажавтоматикаМидисаМоторхоумПараметриксРалаАтакаТерминалСтройконсалт

Юристы, специализирующиеся на услугах практики

Новости и статьи по данной услуге

02 Апр
22 Фев

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Читать далее >
29 Дек

Дайджест новостей земельного права за ноябрь-декабрь 2017 года

Законодательные изменения, акты органов исполнительной власти в сфере земельных отношений, проекты нормативных правовых актов, судебная практика Верховного Суда Российской Федерации - все свежие новости земельного права в Дайджесте за ноябрь-декабрь 2017 года.

Читать далее >
Наверх