Задать вопрос

Услуга

ФИО

Телефон

E-mail

Вопрос

Практики

Допустимый возраст заемщика

Видео по теме

Каждый банк при выдаче ипотечных кредитов предъявляет к будущим заемщикам целый ряд требований, которым заемщик должен соответствовать. Если же данные условия не соблюдаются, человек не может рассчитывать на получение кредита, особенно долгосрочного. В перечень факторов, интересующих кредитное учреждение, входят финансовое положение будущего заемщика, кредитная история (при наличии), уровень стабильности доходов клиента на весь период действия кредитного договора, а также возраст заемщика. Ведь во многом возраст определяет то время, в течение которого человек будет в состоянии получать стабильный доход и вносить платежи по кредиту.

Идеальный возраст заемщика с точки зрения банка 

Кредитование является одним из способов получения банком прибыли. Это известно всем. Поэтому, выдавая кредит, будь то краткосрочный потребительский кредит или ипотечный заём, банк, в первую очередь, заинтересован в ежемесячном, систематическом погашении кредита. Долгий процесс погашения займа для банка предпочтительнее, чем любые операции, связанные с досрочной выплатой кредита.  Соответствие определенному возрастному цензу заемщика становится в таком случае для банка своеобразной   гарантией бесперебойного погашения кредита.

Определить предпочтительный возраст заемщика помогает статистика, которая у каждого банка своя, но при этом имеет и общие черты. Исходя из полученных данных, банки вырабатывают те или иные ипотечные предложения. Статистика сегодня говорит о том, что самым лучшим заемщиком по ипотечному кредиту, полностью выполняющим свои обязательства перед банком, является мужчина 28-35 лет (обычно мужчины обращаются за кредитами в два-три раза чаще). Данная категория населения наименее подвержена следующим причинам, по которым может прекратиться выплата долга по ипотеке:

  • Естественная смерть заемщика;

  • Потеря трудоспособности по причине достижения преклонного возраста;

  • Потеря работы и невозможность получения нового места работы вследствие молодости и отсутствия опыта у заемщика.

Нижний возрастной порог

С законодательной точки зрения минимально допустимым возрастом для совершения каких-либо самостоятельных сделок является 18 лет (совершеннолетие человека). Именно этот возраст и декларируют многие банки как минимальный возрастной порог, при котором можно получить ипотечный кредит. Происходит это из-за желания кредитных учреждений  повысить в глазах потенциальных заемщиков и широких масс населения свою привлекательность, а также привлекательность своих кредитных программ и пакетов. На деле же вероятность получения жилищного займа таким молодым лицом ничтожно мала. Банк может пойти навстречу и выдать ипотечный кредит только в исключительных случаях, включив в договор поручителей, в благонадежности и платежеспособности которых у банка не возникает сомнений. Как правило, такими людьми становятся родственники молодых заемщиков.

В целом, банки понять можно. Ведь редко какой молодой человек в 18 лет может уже получить образование, а также профессиональные опыт и навыки, которые помогут ему получить высокооплачиваемую работу, денежных средств от которой хватало бы и на жизнь, и на выплаты по кредиту. К тому же, при рассмотрении заявок на выдачу кредита, кредитная комиссия кроме финансового состояния потенциального заемщика изучает и психологическую составляющую. В 18 лет уровень самосознания, а также понимание ответственности за свои поступки достаточно низки, и далеко  не всегда столь молодые люди готовы нести взятые на себя обязательства.

Поэтому некоторые банки, стремящиеся к более честному подходу к своим клиентам, озвучивают нижнюю возрастную планку, равную 21 году. Это больше приближено к действительности, и получить ипотечный кредит в таком возрасте более реально. Однако процентная ставка по такому ипотечному договору, выданному человеку в возрасте 21 года, будет, как правило, выше стандартной ставки, предусмотренной для категории лиц, подпадающих под возрастной ценз в 28 лет.

Верхний возрастной предел

Похожая ситуация происходит и с установлением верхнего возрастного ограничения при оформлении жилищных кредитов. Пытаясь привлечь к своим кредитным продуктам как можно больше внимания, банки уверяют, что максимальная возрастная граница при оформлении ипотечного договора  установлена на отметке 75-80 лет. Хотя для самих банков заемщик после 35 лет постепенно теряет свою привлекательность, так как с увеличением возраста падает уровень его надежности как платежеспособного клиента.

Поэтому на практике большинство кредитных учреждений заключает с заемщиком договор с обязательным условием полного погашения ипотечного кредита заемщиком до достижения им пенсионного возраста.  Потенциальный заемщик может достаточно легко определить, какова вероятность положительного заключения по его заявке на ипотечный заём. Для этого от пенсионного возраста надо отнять срок ипотеки, а полученная цифра и будет являться тем возрастом, до наступления которого реально оформить ипотечный кредит. Исходя из этого, можно заключить, что мужчине в возрасте больше 41 года уже будет довольно сложно получить жилищный кредит сроком на 20 или более лет.

Однако следует помнить, что все вышеописанное касается, в первую очередь, стандартных условий выдачи ипотечного кредита, при котором залогом по кредиту является приобретаемая недвижимость.  Если же у потенциального заемщика имеется в собственности некое имущество (которое может быть признано залогом по кредиту), а также,  если в ипотечном договоре будут присутствовать поручители или  созаемщики (имеющие стабильный доход на время действия ипотечного договора), то банк примет такого заемщика как желанного клиента. Причем банк сделает это даже в случае, если клиент уже достиг пенсионного возраста.

Ипотечные программы, зависящие от возраста заемщиков

Большинство ипотечных программ, представленных сегодня на рынке жилищного кредитования, рассчитаны на потенциальных заемщиков, возраст которых не старше 35 лет.

К таким специальным программам относятся программы, предусматривающие привлечение государственных субсидий. Здесь можно отметить программы, ориентированные, прежде всего, на группы населения, которые не в состоянии улучшить свои жилищные условия без государственной поддержки, а также на специалистов, имеющих социально значимые профессии. Это и ипотечная программа «Молодой семье – доступное жилье», и программы для «молодых ученых», «молодых специалистов». Одним из определяющих факторов при получении такого ипотечного займа является возраст, который не должен превышать указанную в программе верхнюю возрастную границу.

Зная из статистических данных и наблюдений, что «идеальным заемщиком» в возрастном плане является человек в возрасте от 28 до 35 лет, банки также всячески стараются простимулировать людей данного возраста на кредитование. Ведь в лице такого человека банк, как правило, получает надежного и платежеспособного заемщика. Поэтому кредитные учреждения идут на понижение процентных ставок, предоставление различных преференций и льгот для клиентов в возрасте 28-35 лет. Хотя, конечно же, такие меры не идут ни в какое сравнение с размерами государственных субсидий.

Отзывы о компании

Трехгорная мануфактураМетроГлавстройГоснииасАвионикаГознакАвилонЖигулиСнежная КоролеваГулливерГУЗДОконцептИрбисНефтьмагистральАстинБНСБолидВикторияФортунаЭко ТоргДАДДинамикоТролвус1000 мелочейЭмиксЗолотой СнегКомпетишнЛеомиксМалиноМетромонтажавтоматикаМидисаМоторхоумПараметриксРалаАтакаТерминалСтройконсалт

Юристы, специализирующиеся на услугах практики

Новости и статьи по данной услуге

02 Апр
22 Фев

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Читать далее >
29 Дек

Дайджест новостей земельного права за ноябрь-декабрь 2017 года

Законодательные изменения, акты органов исполнительной власти в сфере земельных отношений, проекты нормативных правовых актов, судебная практика Верховного Суда Российской Федерации - все свежие новости земельного права в Дайджесте за ноябрь-декабрь 2017 года.

Читать далее >
Наверх