Задать вопрос

Услуга

ФИО

Телефон

E-mail

Вопрос

Практики

Банковский кредит

Видео по теме

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.
Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:
1. По сроку погашения:
 
  1. онкольные
  2.  Overnight
  3.  краткосрочные
  4.  среднесрочные
  5.  долгосрочные

2. По способу погашения:
 
  • погашаемые одной суммой в конце срока
  •  погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
  •  погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
  •  сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
  •  прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  •  сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента:
 
  • плата в момент погашения ссуды
  •  плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
  •  оплата в момент выдачи кредита
  •  без взимания процентов

4. По наличию обеспечения:
 
  • доверительные (необеспеченные) ссуды
  •  обеспеченные ссуды
  •  ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

5. По целевому назначению:
 
  • связанные (целевые) ссуды, например:
  •  платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
  •  на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
  •  на приобретение ценных бумаг;
  •  на авансовые платежи;
  •  на платежи в бюджеты;
  •  на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
  •  на финансирование производственных затрат, то есть на
  •  формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  •  финансирование текущих производственных затрат;
  •  финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
  •  учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
  •  потребительские кредиты.
  •  ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:
 
  • ссуды в безналичной форме:
  •  зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  •  кредитование с использованием векселей банка;
  •  в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
  •  ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

7. По размеру процентной ставки:
 
  • Процентная ставка по кредиту больше нуля;
  •  Процентная ставка по кредиту равна нулю;
  •  Процентная ставка по кредиту меньше нуля.

8. По технике предоставления кредита:
 
  • одной суммой;
  •  в виде овердрафта;
  •  в виде кредитной линии:
  •  простая (невозобновляемая) кредитная линия;
  •  возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
  •  онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
  •  контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

9. По способу предоставления кредита:
 
  • индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
  •  синдицированный

10. По категориям потенциальных заёмщиков:
 
  • Аграрные ссуды
  •  Коммерческие ссуды
  •  Ссуды посредникам на фондовой бирже
  •  ипотечные ссуды владельцам недвижимости
  •  межбанковские ссуды
  •  Кредит для юридических лиц
  •  Кредит для физических лиц

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором.

 Выдача кредитов
Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения (см. Банковский мультипликатор).
На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор можно рассчитать из соотношения 100/Резервная норма в процентах.
Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:
 
  • Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
  •  Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
  •  При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
  •  Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.
  • Правовое регулирование в России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор — с момент его заключения.
Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

 Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».
Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.
Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет своё действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

 Платежи по кредитам
Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.
Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

 Виды кредитования
 
  • Государственный. Сделку заключают государство и физическое или юридическое лицо. Направлен на оплату муниципальной деятельности. Предоставляется кредитный заем или выпуск ценных бумаг.
  •  Межбанковский. Это перераспределение финансовых средств между участвующими банками. Банк-кредитор дает выгодные ненужные суммы, которые получают клиенты банков-заемщиков в качестве кредитования.
  •  Социальный. Более мягкие условия для слабозащищенного слоя населения.
  •  Субординированный. Учреждение выдает заемщику сроком до 5 лет определенную сумму под определенный процент. По истечению срока заемщик обязан выплатить долг единичным платежом. Размер процентов не превышает установленную Центробанком ставку.
  •  Микрокредит. Такой заем создан для развития мелких предпринимателей, которые не могут получить обычные банковские кредиты.
Принципы кредитования
Безусловными принципами банковского кредитования являются:
 
  • Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
  •  Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
  •  Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
  •  Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
  •  Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
  •  Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
  •  принцип целевого использования кредита;
  •  принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

 Требования к процессу выдачи кредитов
Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

 Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:
 
  • юридическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
  •  физическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
  •  кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

 Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

 Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:
 
  • списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
  •  списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора.
В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
 
  • списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  •  перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
  •  взносом наличных в кассу банка-кредитора;
  •  удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.
Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

 Цена кредита
Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

 Рефинансирование кредита
Рефинансирование - процесс привлечения нового кредита для закрытия старого. Привлечения рефинансирование возможно как для закрытия сделок в другом банке, так и в том же.
Рефинансирование можно добиться следующего:
 
  • Уменьшить размер ежемесячного платежа путем снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
  •  Объединить несколько кредитных договоров в один и, таким образом, упростить погашение;
  •  Получить дополнительную денежную сумму на любые цели через увеличения суммы кредита.









Отзывы о компании

Трехгорная мануфактураМетроГлавстройГоснииасАвионикаГознакАвилонЖигулиСнежная КоролеваГулливерГУЗДОконцептИрбисНефтьмагистральАстинБНСБолидВикторияФортунаЭко ТоргДАДДинамикоТролвус1000 мелочейЭмиксЗолотой СнегКомпетишнЛеомиксМалиноМетромонтажавтоматикаМидисаМоторхоумПараметриксРалаАтакаТерминалСтройконсалт

Юристы, специализирующиеся на услугах практики

Новости и статьи по данной услуге

02 Апр
22 Фев

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Дайджест новостей земельного права за январь 2018 года

Читать далее >
29 Дек

Дайджест новостей земельного права за ноябрь-декабрь 2017 года

Законодательные изменения, акты органов исполнительной власти в сфере земельных отношений, проекты нормативных правовых актов, судебная практика Верховного Суда Российской Федерации - все свежие новости земельного права в Дайджесте за ноябрь-декабрь 2017 года.

Читать далее >
Наверх